马来西亚重大疾病保险（Critical Illness／CI）常见问题

1. 什么是重大疾病保险？

重大疾病保险（Critical Illness，简称 CI）是指受保人确诊患上保单承保的重大疾病，并符合保单的疾病定义及理赔要求时，可获得一笔一次性现金赔付的保障。

例如，如果你拥有 RM100,000、RM200,000、RM300,000、RM500,000 或 RM1 million 的 CI 保额，在符合条件的理赔获批后，保险金将按保单的赔付条款支付。

Medical Card（医药卡）通常用于支付符合条件的住院及治疗费用；CI 保险则提供可由你自行安排用途的现金。你可以用来替代收入、偿还房贷、支撑家庭开销、支付康复费用，或让自己安心休养，减轻财务上的担忧。

Medical Card 帮助应付医药费；CI 保险则帮助守住你的财务生活。

2. 为什么重大疾病保险很重要？

如果你确诊癌症、心脏病发作或中风，Medical Card 可能有助于支付住院费用。但如果一两年无法工作，日常开销该怎么办？

即使收入中断，房贷、汽车分期付款、孩子的教育费及家庭日常开销仍会继续。CI 赔付可帮助替代收入，让你在维持家庭生活的同时，专心治疗及康复。

作为财务规划的参考，我们通常建议考虑以大约五年的收入作为 CI 保障的规划起点。实际金额应根据储蓄、家庭责任和财务负担调整，并不是人人都必须达到的标准。例如，月收入 RM5,000，五年的收入就是 RM300,000。

目的不只是熬过一场大病，而是让你有空间安心康复，不必给家人带来不必要的财务压力。

3. 重大疾病保额应该买多少：RM100,000、RM200,000、RM300,000、RM500,000，还是 RM1 million？

合适的保额取决于收入、财务负担、需要供养的家人、储蓄及负担能力。

以下是收入替代的规划示例：

这些只是规划示例，并非必须购买的保额。无论你选择 RM100,000、RM200,000、RM300,000、RM500,000，还是 RM1 million，关键是这笔钱能否在困难时期帮助你承担财务责任。

符合条件的 CI 一次性赔付是直接支付给你的现金，并非仅用于报销医疗费用，也不以医院收据作为费用报销依据。实际赔付金额取决于计划类型、承保疾病的阶段、保单定义及适用的保障限额。

4. 应该选择保障 36 种重大疾病，还是超过 150 种重大疾病状况的计划？

承保疾病名单较长，并不自动代表一份计划更适合你。疾病数量只是选择时的其中一个考量。

本文采用的顾问提供比较资料列出以下 Allianz Malaysia 选项及数字。疾病数量和承保状况的定义取决于产品代际及版本；请以你所考虑保障的最新官方保单合约为准：

• HealthCover：保障 36 种重大疾病。
• HealthCover Plus：保障 70 种重大疾病，并为某些儿童疾病提供额外保障。
• Prime Care+：涵盖早期、中期及晚期，保障超过 150 种重大疾病状况。

Faith 在规划时使用的粗略估计是：基本的 36 种疾病计划，保费可能约为更全面计划的一半。这不是市场报价、预期折扣，也不是对价格比例的保证。实际保费及有意义的比较取决于年龄、健康状况、保障结构和保额，必须取得个人报价后再作比较。两种计划的保障未必相同；这个估计不代表可以用一半价格买到相同保障。

以下仅为保额选择的示例，并非同价报价：你会选择 RM500,000 的 36 种主要重大疾病保障，还是 RM250,000、但承保疾病范围更广的计划？

这个问题没有适用于所有人的答案。更全面的计划可能提供有价值的早期疾病保障；较高的保额，则可能在面对主要重大疾病时提供更充足的财务支持。选择应根据自身需要、预算及希望防范的风险决定。

合适的 CI 保单，未必承保疾病最多；更重要的是保额、保障特点和费用是否符合你的实际情况。

5. 如何选择适合自己的重大疾病保单？

先问自己三个问题：

• 如果我有几年无法工作，家人需要多少钱？
• 为了长期维持保障，我能够轻松承担多少保费？
• 我主要想保障严重的重大疾病，还是也重视早期疾病及更广泛的承保范围？

接下来，查看承保疾病及其定义、等待期、生存期要求、赔付比例、除外责任，以及 CI 理赔是否会影响其他保障。

不要假设所有保障都可以同时赔付，或直接把各项金额相加。赔付取决于疾病阶段、保障限额、理赔审批，以及适用的等待期或生存期要求。视保单条款而定，CI 赔付可能减少另一项保障。不同附加险的赔付不一定可以叠加，多次理赔也仅在保单条款允许的情况下适用。应查看具体合同，不要假设任何特定产品都具备这些安排。

稳妥的规划，是在期望的保障与能够长期承担的费用之间取得平衡。适合自己、能够持续负担的保障，可能比日后难以维持的昂贵计划更有帮助。

6. 如果已有健康问题，还能在马来西亚购买重大疾病保险吗？

即使已有健康问题，仍可提出申请；是否获批，取决于既有疾病的性质、严重程度，以及保险公司的核保评估。

可能的结果包括以标准条件承保、加收保费、加入特定除外责任、延后受理或拒保。申请时务必准确申报病史。

7. 在马来西亚，重大疾病保险可以扣税吗？

符合条件的 CI 保费可能享有马来西亚个人所得税减免，具体取决于保单结构及马来西亚内陆税收局（LHDN）当时适用的规定。

是否符合资格，以及可扣税的金额，取决于适用税务规定和保障的分类。请查看最新 LHDN 指引，或咨询合资格的税务顾问。

8. 如何申请重大疾病保险理赔？

确诊后，应尽快联系保险代理或保险公司。

一般需要提交理赔表格、医疗报告、检查结果，以及保险公司要求的其他证明文件。保险公司会评估所确诊的疾病是否符合保单的 CI 定义及理赔要求。

理赔获批后，符合条件的保险金将根据保单条款支付。

9. 重大疾病理赔有生存期要求吗？

部分 CI 保单要求受保人在符合条件的确诊或事件发生后，存活一段指定时间。具体期限因产品及保单条款而异。

等待期、除外责任及疾病定义也可能影响理赔资格。请查看自己的保单合同，确认具体要求。

10. 如何向 Allianz Malaysia 申请重大疾病保险？

选择 CI 保险，不只是挑选承保疾病名单最长的计划，而是为了保障收入及家庭的财务稳定，让自己在康复期间少一些不必要的经济压力。

从保障 36 种主要重大疾病，到范围更广的多阶段保障，不同选项各有考虑。财务需求分析可以帮助你衡量保障与负担能力之间的平衡。

如果你不确定自己需要 RM100,000、RM300,000、RM500,000，还是 RM1 million 的 CI 保障，欢迎联系 Faith，安排免费保险咨询或保单检视。我们可以一起查看现有保障、财务负担及保障缺口，不会强迫你购买新保单。

WhatsApp：017-408 4121

免责声明： 所有保险保障均须符合相关保单的条款、条件、除外责任及理赔要求。产品疾病数量采用本文的顾问提供比较资料；定义及保障范围取决于产品代际及版本，请参阅最新官方保单合约。“保费约一半”仅为 Faith 的粗略规划估计，并非报价、预期折扣或保证；实际保费取决于年龄、健康状况、保障结构和保额。税务减免取决于当时适用的 LHDN 规定及保单分类。