在马来西亚换工作？别让保险保障在离职时中断

作者：Faith Hew

换工作时，我们通常会比较薪水、奖金、假期和福利。不过，作决定之前，也别忘了确认：与现职挂钩的保险保障，之后会有什么变化？

在马来西亚，员工可能通过公司享有团体医疗、严重疾病、人寿或个人意外保险。这些福利很有价值，但是否会随着雇佣关系结束而终止，要看保单条款。

提前规划，就是先了解哪些保障属于自己，哪些依赖雇主，以及自己的预算能长期承担多少。

1. 公司已经提供医药卡，我还需要自己买吗？

“公司已经给我医药卡，为什么还要多花钱买另一张？”

这是很合理的问题。假设你现在40岁，公司提供医疗保障。如果你50岁转行、55岁选择退休，或离职创业，保障会怎样？这些只是规划情境，并不是在说明法定退休年龄。

先查看计划条款，不要假设公司的医药卡能在离职后继续跟着你。在不少情况下，雇主医疗福利不能在雇佣关系结束后直接延续。

如果等到日后才申请个人医疗保险，健康状况可能已经有所变化。新申请可能面对较高费用、除外条款，或难以获保，实际取决于年龄、健康状况、核保及计划条款。

所以，我鼓励在职人士趁健康时考虑个人医疗保障。与其离职后才开始想，不如在需要之前先做好规划。

这不一定意味着要同时为两份完整医疗计划付费。自付额医药卡（deductible medical card）是可以检视的选项之一。

2. 自付额医药卡能与公司的计划配合吗？

自付额是指个人保单按条款开始赔付前，你需要先承担的合资格医疗费用。

如果雇主提供医疗保障，你可以考虑个人自付额医药卡。不过，公司的医疗保障能否用于承担部分或全部自付额，取决于两份计划的条款和理赔安排。不要假设两者一定能够衔接；依赖这种安排之前，应先向相关保险公司确认。

有自付额，就代表保障比较少吗？

不一定。但单看年度限额，无法判断一份计划实际提供多少保障。应比较自付额及其适用方式、病房与膳食待遇、共同保险或其他分担费用、除外条款、等待期、续保条件及其他保单利益。也要考虑：如果雇主保障结束，自己可能需要付多少。

即使两份计划的年度限额相同，实际运作方式也可能大不相同。目标不只是买到更便宜的保险，而是在管理重叠保障的同时，不留下自己承担不起的缺口。

保费差异或能节省多少，都必须通过实际报价和保单条款比较来确认。没有一个固定的节省金额适用于所有人。

3. 如果把部分预算留给退休规划呢？

保险与退休规划应该一并考虑。

以下只是一个纯粹假设的预算例子：在维持合适保障并预留足够资金承担自付额之后，假设你每月还能拨出RM300。这并不是保险节省金额，也不是产品价格比较。

每月RM300 × 12个月 = 每年RM3,600。

RM300 × 12 × 20年 = 累计投入RM72,000。

这个计算假设连续20年，每个月都拨出相同的RM300。它没有计入未来保费上涨，也没有计入投资回报或亏损，更不是对投资账户价值的预测。

保险帮助我们应对突如其来的财务损失；储蓄与投资则帮助我们为退休等未来需要累积资产。两者不应无谓地互相牺牲。

把钱安排到其他用途之前，先考虑自己可能需要承担的自付额、未来保险费用增加，以及雇主保障可能终止的情况。投资回报并不保证。

4. 辞职后，你的自付额医药卡怎么办？

假设你在同一家公司工作了15年，一直有公司医药卡，也有自己的自付额医疗保险。现在，你收到一个很吸引人的工作机会。

辞职之前，先问清楚：

• 新雇主提供医疗保障吗？
• 新保障究竟哪一天生效？旧保障哪一天结束？
• 员工医疗福利是否有试用期或等待期？
• 新公司提供多少保障？
• 根据两份计划的条款，新保障能否与个人自付额保单配合？

如果新雇主不提供医疗保障，就要重新检视自己将如何承担自付额。

视保单而定，可能的选项包括申请降低自付额、在条款允许时转为零自付额计划、保留资金承担自付额，或申请其他保障。

不要假设自己可以自动转为零自付额。有些变更需要重新核保。任何转换权利都必须在你的保单中得到确认，而且可能附有特定条件。

辞职前先与保险顾问讨论，趁还有时间了解可行选项，以及两份工作之间可能出现的保障空档。

5. 严重疾病保险：没有薪水，你能撑过五年吗？

患上重病时，住院费用只是其中一个问题。医药卡可能协助支付合资格住院费用，但房贷、家庭账单、孩子教育费和日常开销仍然继续。

严重疾病保险（Critical Illness Insurance，CI）可以在受保疾病符合保单定义及理赔要求，包括任何适用的生存期条件时，提供一笔赔付。单凭确诊，并不保证一定获赔。

应该考虑多少严重疾病保障？

作为讨论的起点，我通常会先看五年的收入替代：

• 月收入：RM8,000。
• 年收入：RM96,000。
• 五年收入：RM480,000。

因此，RM480,000是一个初步讨论数字，并不是适用于所有人的建议。

严重疾病可能中断工作、降低赚钱能力，也影响家庭财务稳定。一笔缓冲资金，或许能让你有空间专心康复，并考虑下一步。

合适的保障金额，要看家庭开销、财务责任、储蓄、其他收入、现有保障、负担能力及保单定义。

如果公司已经提供CI保障呢？

先问清楚保障金额是多少、辞职后是否终止，以及少了这份福利，个人保障是否仍然足够。

收入替代规划，不应完全依赖一份可能在换工作时结束的福利。

6. 人寿保险：没有你的收入，家人能维持十年吗？

如果你不在了，依赖你的人，在财务上会如何继续生活？

对许多在职人士来说，一份薪水支撑着配偶、孩子、父母和一个家。如果受保人在保单有效期间身故，而且理赔符合条款，人寿保险可以为受益人提供财务支持。

作为初步讨论的起点，我通常会用十年的收入来估算：

• 月收入：RM8,000。
• 年收入：RM96,000。
• 十年收入：RM960,000。

这只是起始框架，并不是每个家庭都必须遵循的规则。

失去收入支柱的财务影响，可能持续多年。孩子仍要上学，家庭仍需要生活费，债务可能尚未还清，留下来的配偶需要时间调整，而年迈父母也可能仍然依赖支持。

目的不只是留下一大笔钱，而是让家人继续拥有安全感和选择。决定合适金额时，应考虑债务、储蓄、投资、受抚养人的需要、其他家庭收入及负担能力。

雇主的团体人寿保险够吗？

公司可能提供团体人寿保障。但如果这份保障在换工作时终止，你自己的保单，是否仍能为依赖你的人提供足够支持？

换工作前，先检视哪些保障会跟着你走

换工作，是一起检视医疗、严重疾病和人寿保险的好时机。确认雇主福利的生效与终止日期及相关条款，了解个人保单，并确认自己可能需要承担的费用。

在马来西亚准备换工作？辞职前，先与Faith Hew讨论，检视现有保障，并整理需要向雇主和保险公司确认的问题。

数字示例与保单说明： 文中所有数字仅作教育示例，并非保险报价、投资预测或个人保障建议。RM72,000的例子假设连续20年按固定金额每月投入；未来保费、负担能力及投资结果可能改变。投保资格、保单利益、自付额、保障变更及理赔，均须依据相关保单条款和任何适用的核保要求。请向保险公司确认最新条款。